1. EMI Yrityslaina
2. Blogi
3. Vakuudeton yrityslaina vai pankkilaina?

Vakuudeton yrityslaina vai pankkilaina?

Yritys voi tarvita ulkopuolista rahoitusta esimerkiksi investointiin, kasvuun, varaston täydentämiseen, kalustohankintaan tai kassavirran tasaamiseen. Rahoitusta etsiessä vastaan tulevat usein kaksi vaihtoehtoa: vakuudeton yrityslaina ja perinteinen pankkilaina.

Kumpikaan vaihtoehto ei ole automaattisesti toista parempi. Sopiva ratkaisu riippuu muun muassa rahoitustarpeen suuruudesta, aikataulusta, yrityksen taloudellisesta tilanteesta ja käytettävissä olevista vakuuksista.

Tässä artikkelissa vertailemme vakuudetonta yrityslainaa ja pankkilainaa käytännön näkökulmasta. Saat selkeän kuvan siitä, milloin yrityslaina ilman reaalivakuuksia voi olla järkevä vaihtoehto ja milloin pankkilaina kannattaa selvittää ensisijaisesti.

Vakuudeton yrityslaina ja pankkilaina lyhyesti

Mikä on vakuudeton yrityslaina?

Vakuudeton yrityslaina on laina, jonka saamiseksi yrityksen ei tarvitse antaa lainan vakuudeksi esimerkiksi kiinteistöä, yrityskiinnitystä, konetta, ajoneuvoa tai muuta omaisuutta. Tästä syystä sitä haetaan usein myös nimellä yrityslaina ilman vakuuksia.

Käytännössä vakuudeton ei kuitenkaan tarkoita sitä, että lainaan ei liittyisi lainkaan vastuuta tai ehtoja. Rahoittaja arvioi hakemuksen yrityksen taloudellisten tietojen, maksukyvyn, toimialan, liikevaihdon ja vastuuhenkilöiden tietojen perusteella.

Vaikka lainaan ei vaadita reaalivakuutta, lainan myöntäjä voi edellyttää yrityksen vastuuhenkilöltä henkilötakausta. Henkilötakaus tarkoittaa, että takaaja vastaa lainan takaisinmaksusta sovittujen ehtojen mukaisesti, jos yritys ei kykene hoitamaan velvoitteitaan.

Vakuudettoman yrityslainan keskeisiä etuja ovat yleensä nopea hakuprosessi, joustava käyttötarkoitus ja se, ettei yrityksen tarvitse sitoa omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Se voi soveltua esimerkiksi tilanteeseen, jossa rahoitustarve on kiireellinen, rahoitettava summa on rajallinen tai vakuuksia halutaan säästää tulevia rahoitustarpeita varten.

Mikä on pankkilaina yritykselle?

Pankkilaina on pankin myöntämä yritysrahoitus, johon vaaditaan usein vakuuksia ja tavallisesti myös tarkempia taloudellisia selvityksiä. Pankki voi pyytää hakemuksen liitteeksi esimerkiksi tilinpäätöksen, väliajon, kassavirtaennusteen, liiketoimintasuunnitelman ja investointilaskelmia.

Vakuutena voidaan käyttää esimerkiksi yrityksen omaisuutta, yrityskiinnitystä, yrittäjän henkilökohtaista omaisuutta tai muuta pankin hyväksymää vakuutta. Joissakin tilanteissa myös ulkopuolinen takaus voi olla osa rahoitusjärjestelyä.

Pankkilaina voi sopia erityisesti suuriin ja pitkäaikaisiin investointeihin. Vakuudet ja perusteellinen luottopäätös voivat mahdollistaa pitkän laina-ajan ja kilpailukykyiset ehdot, mutta hakemuksen käsittelyyn voi kulua enemmän aikaa kuin vakuudettomassa yrityslainassa.

Vakuudettoman yrityslainan ja pankkilainan tärkeimmät erot

1. Vakuudet ja takaukset

Selvin ero liittyy vakuuksiin. Pankki edellyttää yrityslainalle usein reaalivakuutta, kun taas vakuudettoman yrityslainan hakemiseen ei tarvita lainan pantiksi annettavaa omaisuutta.

Vakuudeton ei kuitenkaan tarkoita vastuutonta tai riskitöntä lainaa. Rahoittaja voi vaatia henkilötakauksen, ja hakijan tulee aina tutustua huolellisesti takauksen ehtoihin ja laajuuteen.

Vakuudeton yrityslaina voi olla käyttökelpoinen vaihtoehto, jos yrityksellä ei ole riittäviä vakuuksia tai niitä ei haluta sitoa. Jos vakuuksia on käytettävissä, pankkilainan ehdot voivat puolestaan olla edullisemmat.

2. Hakemisen nopeus

Vakuudettoman yrityslainan hakeminen tapahtuu tavallisesti verkossa. Alustavan päätöksen tai lainatarjoukset voi saada nopeasti, koska hakemukseen tarvitaan usein vähemmän liitteitä ja prosessi on pitkälle sähköinen.

Pankkilainan hakemiseen voi sisältyä neuvotteluja, asiakirjojen toimittamista, vakuuksien arviointia ja tarkempi luottopäätös. Prosessi voi kestää pidempään, mutta samalla rahoituskokonaisuus voidaan suunnitella yksityiskohtaisesti yrityksen tarpeisiin.

Kun rahoituksella on kiire, käsittelynopeus voi olla ratkaiseva tekijä. Jos investointi on tiedossa hyvissä ajoin, tarjouksia kannattaa kuitenkin pyytää useista lähteistä ja varata vertailuun riittävästi aikaa.

3. Lainan kustannukset

Vakuudeton yrityslaina voi olla vakuudellista pankkilainaa kalliimpi, koska rahoittajan riski on suurempi. Toisaalta lainan hinta riippuu aina yrityksen tilanteesta, lainasummasta, laina-ajasta ja rahoittajan tekemästä riskiarviosta.

Vertailussa ei kannata katsoa vain nimelliskorkoa tai kuukausierää. Huomioon tulee ottaa kaikki lainaan liittyvät kustannukset:

• korko
• avaus- ja järjestelypalkkiot
• laskutus- ja tilinhoitomaksut
• muut sopimukseen liittyvät kulut
• koko laina-ajalta maksettava kokonaissumma.

Kuukausierän täytyy sopia yrityksen kassavirtaan myös hiljaisempina kuukausina. Pienempi kuukausierä voi helpottaa talouden suunnittelua, mutta pidempi laina-aika voi kasvattaa lainan kokonaiskustannusta.

4. Lainasumma ja laina-aika

Pankkilaina soveltuu usein suuriin ja pitkäaikaisiin hankkeisiin, kuten toimitilan, tuotantolaitteen tai muun merkittävän investoinnin rahoittamiseen. Pitkä laina-aika jakaa kustannukset useammalle vuodelle.

Vakuudeton yrityslaina sopii usein lyhyemmän tai keskipitkän aikavälin tarpeisiin. Sillä voidaan rahoittaa esimerkiksi varaston hankintaa, markkinointikampanjaa, uutta kalustoa tai tilapäistä käyttöpääoman tarvetta.

Laina-ajan olisi hyvä vastata rahoitettavan hankinnan käyttöikää ja tuottojen syntymistä. Lyhytaikaista tarvetta ei yleensä kannata rahoittaa tarpeettoman pitkällä lainalla. Vastaavasti pitkäikäisen investoinnin rahoittaminen hyvin lyhyellä laina-ajalla voi rasittaa kassavirtaa liikaa.

5. Joustavuus ja käyttötarkoitus

Vakuudettoman yrityslainan käyttötarkoitus voi olla varsin joustava. Tämä auttaa tilanteissa, joissa rahoitusta tarvitaan nopeasti useaan liiketoiminnan menoon.

Pankkilaina voidaan puolestaan suunnitella tiettyä investointia varten. Pankki saattaa edellyttää tarkkaa suunnitelmaa varojen käytöstä ja seurata hankkeen toteutumista.

Joustavuus on hyödyllistä, mutta lainan käyttötarkoitus kannattaa aina määritellä etukäteen. Yrityksen tulisi tietää, kuinka paljon rahoitusta tarvitaan, mitä sillä saavutetaan ja mistä lainan takaisinmaksuun tarvittava kassavirta syntyy.

Kumpi kannattaa valita?

Valinta kannattaa tehdä ensisijaisesti rahoitustarpeen koon, aikataulun, takaisinmaksukyvyn ja vakuustilanteen perusteella.

Vakuudeton yrityslaina voi olla käytännöllinen vaihtoehto, jos yritys tarvitsee nopeasti rahoitusta, eikä halua tai voi antaa reaalivakuuksia. Se voi sopia esimerkiksi käyttöpääoman tarpeeseen, sesonkivaraston hankintaan, markkinointikampanjaan tai pienempään kalustohankintaan.

Pankkilaina kannattaa puolestaan selvittää erityisesti silloin, kun kyse on suuresta ja pitkäaikaisesta investoinnista. Jos yrityksellä on tarjota riittävät vakuudet ja rahoituksella ei ole kiire, pankkilaina voi olla kustannuksiltaan kilpailukykyinen vaihtoehto.

Monessa tilanteessa yrityksen kannattaa vertailla useampaa rahoitusvaihtoehtoa rinnakkain. Tärkeintä on, että lainan koko, laina-aika, kuukausierä ja ehdot sopivat yrityksen todelliseen maksukykyyn.

Milloin vakuudeton yrityslaina voi olla sopiva?

Vakuudeton yrityslaina voi olla harkinnan arvoinen, kun:

• rahoitusta tarvitaan nopeasti
• yrityksellä ei ole tarjota reaalivakuuksia
• vakuudet halutaan säästää tulevia rahoitustarpeita varten
• rahoitustarve on selkeä ja rajattu
• lainan kuukausierä voidaan maksaa luotettavasti yrityksen kassavirrasta
• nopeudesta ja joustavuudesta saatava hyöty on lainan kustannuksia suurempi.

Esimerkiksi sesonkia varten tehtävä varastohankinta voi tuottaa myyntituloja nopeasti. Tällöin lyhyempi rahoitus voi olla perusteltu, jos yritys on laskenut lainan kustannukset ja takaisinmaksun realistisesti.

Milloin pankkilaina voi olla sopiva?

Pankkilaina voi olla ensisijainen vaihtoehto, kun:

• rahoitettava summa on suuri
• investoinnin takaisinmaksuaika on pitkä
• yrityksellä on tarjota riittävät vakuudet
• rahoituksella ei ole kiire
• yritys haluaa neuvotella pitkästä laina-ajasta
• hankkeesta on saatavilla yksityiskohtaiset suunnitelmat ja laskelmat.

Pankkilainaa kannattaa selvittää esimerkiksi silloin, kun yritys hankkii toimitilan tai toteuttaa suuren tuotannollisen investoinnin tai yrityskaupan. Pitkäaikaisen hankkeen rahoitusrakenteessa voidaan hyödyntää myös useita rahoitusmuotoja.

Esimerkkejä eri rahoitustilanteista

Nopea käyttöpääoman tarve

Yritys saa suuren tilauksen, mutta tarvitsee ensin rahoitusta materiaalien, tuotteiden tai varaston hankintaan. Tällöin vakuudeton yrityslaina voi olla perusteltu vaihtoehto, jos tilauksesta syntyvä kassavirta kattaa lainan takaisinmaksun.

Toimitilan hankinta

Yritys ostaa toimitilan tai tekee suuren tuotannollisen investoinnin. Tällöin pankkilaina voi olla järkevämpi vaihtoehto, koska rahoitustarve on suuri ja takaisinmaksuaika pitkä.

Markkinointikampanja

Yritys haluaa kasvattaa myyntiä kampanjalla, jonka tuotto syntyy nopeasti. Vakuudeton yrityslaina voi sopia tilanteeseen, jos kampanjan kustannukset, odotettu tuotto ja takaisinmaksuaikataulu on arvioitu realistisesti.

Kaluston tai laitteen hankinta

Yritys tarvitsee uuden laitteen, työkalun tai ajoneuvon liiketoiminnan pyörittämiseen. Sopiva rahoitusmuoto riippuu hankinnan arvosta, käyttöiästä ja siitä, onko yrityksellä vakuuksia käytettävissä.

Näin vertailet yrityslainoja

Ennen päätöstä yrityksen kannattaa pyytää useampi tarjous ja verrata niitä samoilla lähtötiedoilla. Tarkista ainakin seuraavat 10 asiaa:

1. Kuinka paljon yritys saa rahaa käyttöönsä?
2. Mikä on kuukausierä ja milloin ensimmäinen erä maksetaan?
3. Kuinka paljon lainasta maksetaan yhteensä?
4. Sisältyvätkö kaikki kulut ilmoitettuun kuukausierään?
5. Vaaditaanko lainalle vakuuksia tai henkilötakausta?
6. Voiko lainan maksaa ennenaikaisesti takaisin ja aiheutuuko siitä kuluja?
7. Mitä tapahtuu, jos maksuerä viivästyy?
8. Voiko laina-aikaa muuttaa myöhemmin?
9. Miten nopeasti rahat voidaan saada yrityksen käyttöön?
10. Onko tarjous alustava vai sitova?

Tarjouksia kannattaa arvioida kokonaisuutena. Halvin laina voi olla yritykselle hyvä vaihtoehto, mutta myös maksuaikataulun, ehtojen ja rahoituksen saatavuuden tulee sopia yrityksen tilanteeseen.

Yrityslainojen vertailu helpottuu, kun tarjoukset pyydetään samoilla tiedoilla usealta rahoittajalta. EMI Yrityslainan kautta yritys voi yhdellä hakemuksella vertailla alustavia lainatarjouksia ilman, että jokaista rahoittajaa tarvitsee kontaktoida erikseen.

Usein kysytyt kysymykset

Onko vakuudeton yrityslaina aina kalliimpi kuin pankkilaina?

Ei aina, mutta usein vakuudeton yrityslaina voi olla vakuudellista pankkilainaa kalliimpi, koska rahoittajan riski on suurempi. Lopullinen hinta riippuu yrityksen tilanteesta, lainasummasta, laina-ajasta ja rahoittajan arviosta.

Voiko yrityslainaa saada ilman henkilötakausta?

Joissakin tilanteissa se voi olla mahdollista, mutta monet rahoittajat edellyttävät vastuuhenkilön henkilötakausta, vaikka lainalle ei vaadittaisi reaalivakuutta. Ehdot kannattaa tarkistaa aina ennen lainatarjouksen hyväksymistä.

Milloin pankkilaina on parempi vaihtoehto?

Pankkilaina voi olla parempi vaihtoehto silloin, kun rahoitettava summa on suuri, takaisinmaksuaika pitkä ja yrityksellä on tarjota riittävät vakuudet. Se voi sopia esimerkiksi toimitilan, tuotantolaitteen tai muun suuren investoinnin rahoittamiseen.

Kannattaako vakuudetonta yrityslainaa kilpailuttaa?

Kyllä. Tarjousten hinnoissa, kuluissa, takaisinmaksuajoissa ja takausehdoissa voi olla merkittäviä eroja. Kilpailuttamalla yritys saa paremman kokonaiskuvan tarjolla olevista vaihtoehdoista.

Voiko vakuudettoman yrityslainan maksaa ennenaikaisesti takaisin?

Tämä riippuu lainasopimuksen ehdoista. Ennen lainan hyväksymistä kannattaa tarkistaa, onko ennenaikainen takaisinmaksu mahdollista ja aiheutuuko siitä lisäkuluja.

Mitä tarkoittaa yrityslaina ilman vakuuksia?

Yrityslaina ilman vakuuksia tarkoittaa yleensä lainaa, johon ei vaadita reaalivakuutta, kuten kiinteistöä, yrityskiinnitystä tai muuta omaisuutta. Lainanantaja voi kuitenkin edellyttää henkilötakausta tai muita ehtoja.

Voiko uusi yritys saada vakuudetonta yrityslainaa?

Se riippuu rahoittajasta ja yrityksen tilanteesta. Uuden yrityksen kohdalla rahoittaja voi kiinnittää erityistä huomiota liiketoimintasuunnitelmaan, kassavirtaennusteeseen, vastuuhenkilöihin ja mahdollisiin takauksiin.

Valitse rahoitus yrityksen tarpeen mukaan

Vakuudeton yrityslaina tarjoaa yleensä nopeutta, joustavuutta ja mahdollisuuden saada rahoitusta ilman reaalivakuutta. Pankkilaina voi puolestaan soveltua paremmin suuriin, pitkäaikaisiin investointeihin, etenkin silloin kun yrityksellä on vakuuksia käytettävissään.

Lainapäätöstä ei kannata tehdä pelkän nopeuden tai kuukausierän perusteella. Selvitä rahoituksen todellinen tarve, vertaile kokonaiskustannuksia ja varmista, että takaisinmaksu onnistuu myös silloin, jos myynti kehittyy ennakoitua hitaammin.

EMI Yrityslainan kautta voit kilpailuttaa yrityslainan maksutta ja ilman sitoutumista. Yhdellä hakemuksella saat alustavat lainatarjoukset vertailtavaksi ja voit valita yrityksellesi sopivan vaihtoehdon. Lainaa voi hakea 500 000 euroon asti, eikä hakemukseen tarvita liitteitä.